Виды цифровых денег

p>
Трудности внедрения электрических платежей

Цифровая наличность технологически реализуема и реализована. Но это совсем не значит, что надлежащие инструменты будут просто и безболезненно интегрированы в имеющиеся финансовую и банковскую системы.
Реальность, которую порождают эти системы и в какой они разворачивают свою деятельность вначале двусоставна. Вместе с фактически
"техническим" (технологическим) нюансом воплощения Виды цифровых денег расчетов и платежей, она включает "гуманитарный" нюанс, связанный с их реализацией на определенных обществах людей, владеющих собственной историей, культурой и руководствующихся определенными правовыми нормами. Как следует, всякий фактически технологический сдвиг в этой области войдет в практику только будучи спецефическим образом нормирован.
Ситуация усложняется и становится более увлекательной за счет Виды цифровых денег того, что сейчас, когда мы говорим о смене технологий, идет речь уже не просто о добавлении новых методов расчета и платежных инструментов (как это было во время введения в практику, к примеру, использования банковских пластмассовых карточек). Дело в том, что изменяются не только лишь технологии информационные
(связанные с применением компов Виды цифровых денег), да и другие.
При использовании электрических расчетов появляется вопрос: «как быть с налогами?». Пока электрические средства не конвертируемы в реальные их нельзя считать доходом, хотя продукты и услуги на их приобрести можно. А компании, принимающие платежи электрической наличностью от клиентов могут на полностью легитимном основании минимизировать свои налоговые отчисления.
Internet не Виды цифровых денег знает границ, означает есть неувязка с денежным контролем.
Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют разработки адекватного унифицированного денежного механизма.
Если электрические средства начнут эмитировать личные конторы это может привести к инфляции.
Вопросы регулирования рынка электрических средств находятся в компетенции страны. У банков и Виды цифровых денег компаний, пытающихся ввести платежные системы в
Internet две главные препядствия: юридическая законность электрических документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Сейчас передаваемые данные через глобальную сеть фактически не имеет защиты, или такая защита мала. Но для использования электрических средств таковой защиты не хватает. США устанавливает ограничения на экспорт массивных шифровальных Виды цифровых денег технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь правонарушителям и террористам. В Рф такими технологиями вообщем нельзя воспользоваться без разрешения ФАПСИ. Америкосы не торопятся смягчить свои запреты, а ФАПСИ не торопится с сертификацией. Потому ни западных, ни наших сертифицированных программ защиты пока нет и неувязка безопасности является одной из Виды цифровых денег основных. Все большее распространение получают злодеяния, совершаемые методом несанкционированного доступа в телекоммуникационные банковские системы. По оценкам Интерпола, объем каждогодних нелегальных операций в этой области добивается $100 миллиардов. В Рф в текущее время более 2270 коммерческих банков ведут расчеты с внедрением компьютерных сетей. В 1997 г. в Рф выявлено 15 таких злодеяний, в итоге расследования Виды цифровых денег которых раскрыты факты нелегального перевода 6.3 миллиардов. руб., также 54 варианта неправомерного использования кредитных карточек с суммарным вредом 1.8 миллиардов. руб. Настоящие масштабы намного больше. Но защитные технологии разрабатываются в данной области и есть надежда, что в скором времени мы будем ощущать себя тут более расслабленно.
Заморочек довольно, но системы платежей в Internet Виды цифровых денег не могут не развиваться.

Направления развития электрических расчетов

Расширение использования электрических средств безизбежно, вопрос только в том, какая их разновидность станет более всераспространенной: системы безналичных расчетов (с внедрением карточек, либо без таких), не допускающих анонимные сделки, либо цифровая наличность.
Развитие систем "электрических средств" может оказать суровое конкурентноспособное Виды цифровых денег воздействие на имеющиеся системы расчетов, как личные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электрические, так и системы расчетов с внедрением обычных платежных инструментов. Воплощение валовых расчетов в режиме реального времени для маленьких платежей в текущее время нерентабельно в связи с их высочайшей ценой. С широким внедрением "сетевых" систем маленькие Виды цифровых денег платежи могут осуществляться на валовой базе, а сами системы будут составлять суровую конкурентнсть действующим оптовым системам. В странах с развитым чековым оборотом (сначала, США) замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования электрических чеков. Результатом может быть создание систем расчетов электрическими чеками в реальном времени, включая малые платежи Виды цифровых денег минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности либо укрупнению.
В текущее время воплощение расчетов является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций, которая и на данный момент проявляется все более ясно, является выход на рынок "электрических" денежных услуг представителей нефинансового сектора. Это, сначала, компании - разработчики программного Виды цифровых денег обеспечения и коммуникационные конторы. Так, если системы "электрических средств" интегрируются с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих гипермаркетов и магазинов, то естественным следствием таковой эволюции будет повышение числа юзеров и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное рвение банков к внедрению в сферы, обычно для их ограниченные, такие, как Виды цифровых денег торговля, средством способностей электрической коммерции.
Можно гласить о 3-х тенденциях развития систем "электрических средств": диверсификации, сегментации и консолидации. Различие и обилие товаров, мотивированная ориентация и объединение инфраструктуры - это черты, которые видны в уже действующих электрических системах валютных расчетов и которые безизбежно проявятся в отношении систем "электрических средств".
Для потребителей Виды цифровых денег системы "электрических средств" открываются способности по дистанционному управлению своими валютными средствами методом внедрения в практику новых платежных инструментов. Главными факторами, которые обусловят отношение потребителей к системам "электрических средств", будут достижение (либо недостижение) ими таких характеристик, как удобство, высочайшая скорость совершения операций, простота воззвания, обеспечение контроля за платежами и их безопасность Виды цифровых денег, анонимность, возможность передачи третьим лицам.
Системы "электрических средств" также существенно расширят способности розничных продавцов продуктов (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными средствами, включая их хранение и транспортировку, значительно сократятся. Внедрение сети Internet уже на данный момент позволяет торговцам обеспечить для себя выход на рынки со понижением издержек на Виды цифровых денег маркетинг и рекламу. После того, как воздействие систем "электрических средств" проявится более много и будет лучше исследовано, последующим шагом окажется их внедрение для больших расчетов меж корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электрической торговли.
Экономия, которую сулит переход к электрическим услугам, смотрится очень интригующе для банков, так как Виды цифровых денег себестоимость всех электрических транзакций в пару раз ниже обыденных /17/. Так, к примеру, на предоставление чека через кассу в отделении банка в США тратится $2 (в Рф $10), стоимость аналогичной услуги с передачей данных по сети падает до $0.7 (в Рф до
$6), предоставление банковских услуг через Internet обходится всего в
$0.05, потому что эта сделка может Виды цифровых денег быть обработана без дорогостоящего роли инфраструктуры отделений банка. В мире электрических средств каждый присоединенный к сети компьютер становится филиалом банка, а себестоимость содержания филиальной сети стремится к нулю.


Последствия широкого принятия цифровой наличности в качестве платежного инструмента

В прогнозах последствий широкого принятия цифровой наличности в качестве платежного инструмента недочета нет. В Виды цифровых денег особенности интенсивно дискуссируются три группы таких последствий /13/. Кратко остановимся на их.
Ускорение воззвания валютной массы. Как понятно, современная валютная теория в качестве 1-го из главных считает т.н. количественное равенство:

MV=PT, где M - общая масса находящихся в воззвании средств,

V - скорость их воззвания,

P - средняя стоимость продукта,

T Виды цифровых денег - агрегированное количество продуктов .
При иных равных повышение V тянет пропорциональное повышение P, т.е. ведет к росту цен.
Если учитывать, что время выполнения обыденного оптового платежа, скажем, с внедрением системы межбанковских расчетов SWIFT, составляет 3 денька, а платеж в цифровой наличности совершается фактически мгновенно, обширное внедрение последней Виды цифровых денег, вправду, может привести к приметному ускорению воззвания средств. Приведет ли это к неконтролируемому росту цен? Можно представить, что нет, т.к. "остальные равные" в теории на практике реально полностью отлично контролируются государственными финансовыми системами.
Необходимо подчеркнуть, что центральные банки практике руководствуются при принятии решений о сокращении либо увеличении объема валютной массы Виды цифровых денег рядом технических характеристик, нередко на теоретическом уровне слабо обоснованных (как, к примеру, эмпирическое разделение агрегатов M2 и M3 Советом Федеральной запасной системы США), но обеспечивающих "оборотную связь" (в определениях экономкибернетики). Не видно обстоятельств, почему такового рода система не сумеет обеспечивать экономику, обслуживаемую цифровой наличностью.
Ускорение выполнения принятых Виды цифровых денег экономическими агентами решений о перемещении средств. Этот фактор время от времени указывается в качестве 1-го из главных при обсуждении последствий внедрения цифровой наличности. При анализе обстоятельств и критерий фондового кризиса 1987 г. многие специалисты как на одну из таких обстоятельств указывали на распространение автоматических систем принятия решений о перемещении средств с прямым доступом Виды цифровых денег к биржевым системам и неким системам внебиржевой торговли (таким, как NASDAQ).
Подразумевается, что распространение стремительных платежей в цифровой наличности может привести к схожим последствиям еще в огромных масштабах. Но тут стоит отметить, что критичным является не ускорение принятия и выполнения решений как такой, а соотношение меж ней Виды цифровых денег и скоростью реагирования на принятые решения систем, формирующих денежные индексы. Неувязка заключается, таким макаром, быстрее в технологическом отставании обычных банковских, денежных и информационных систем.


Изменение роли банков в государственных и мировой денежных системах.
Надежность, доступность и дешевизна современных электрических коммуникаций - одна из важных составляющих вероятного триумфа цифровой наличности.
Полностью естественно представить Виды цифровых денег, что в реализации хоть какой масштабной системы наличных электрических платежей ключевое место принадлежит фирмам, специализирующимся на обеспечении связи - телефонным компаниям и поставщикам сетевых услуг. Ряд обозревателей идет далее и подразумевает, что с разворачиванием систем цифровой наличности коммерческие банки вообщем могут утратить свое центральное место в денежно-финансовой системе. Келли Виды цифровых денег и
Кортез приводят слова Дж.Ричарда Фредерикса из Montgomery Securities: "Для современной экономики значима банковская деятельность, а не банки".
Не стоит забывать, что, в то время как "открытые денежные сети", когда таковые будут реализованы, вправду могут снять с банков часть их обычных функций, банки же являются тем институтом, который Виды цифровых денег, в конечном счете, получает самую большую выгоду от сокращения операционных и затратных расходов. Если же банки как сектор и уступят часть прибыли (допустим, этим же коммуникационным компаниям), это будет свидетельствовать только о том, что эта прибыль имеет природу "цеховой привилегии".


3.5. Развитие новых средств валютного воззвания на местности Рф

Развитие систем Виды цифровых денег пластмассовых средств. Развитие русского рынка электрических средств идет медлительно /5/. По сопоставлению с продвинутыми странами (США, Германией,
Францией), в каких число выпущенных карт всераспространенных платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками миллионов, русский рынок "пластмассовых средств" пока можно считать неразвитым. Это обосновано многими причинами. Большую Виды цифровых денег роль играют отсутствие традиции использования пластмассовых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения воззвания пластмассовых карт, сравнимо маленькое пока число торговых точек и компаний питания, в каких принимаются пластмассовые карточки, высочайший уровень криминогенной обстановки. Все же за последние два года наметилась некая положительная Виды цифровых денег тенденция распространения в Рф (сначала в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на базе пластмассовых карт. Прогресс наблюдается и сверху
(на уровне Центрального банка Рф) и снизу (на уровне коммерческих банков). А именно, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект "Положения о порядке расчетов на местности Русской Федерации при Виды цифровых денег помощи пластмассовых карт". В 1996 г. началась реализация концепции государственной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не дожидаясь централизованного решения, интенсивно участвуют в разных интернациональных и русских платежных системах. А именно Виды цифровых денег, 10-ки русских банков присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая пока лидирует и по количеству установленных банкоматов, и по числу торговых точек, принимающих эти карты к оплате. Работают и другие внутренние платежные системы (UNION Card, "Золотая корона"). По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге работает более 10 внутренних платежных систем, в Москве Виды цифровых денег их, по последней мере, в два раза больше. В то же время в наименее больших городках процесс внедрения в систему платежей пластмассовых карт пока не таковой активный.
Сейчас в Рф несколько компаний пробуют ввести проекты с внедрением смарт-карт /5/. Посреди их следует именовать "АйТи" (проект
SmartSity), австрийскую BGS Виды цифровых денег Industrial (эталон U.E.P.S.) и Innovation
Ingenierie (Франция). Больший энтузиазм представляет проект компании BGS, которая берет на себя обязательство очень расширить сферу внедрения эталона U.E.P.S. на местности СНГ с привлечением местных партнеров.
Вот поэтому к подписанному ранее и довольно удачно реализуемому договору с "Диасофт" добавилось Виды цифровых денег соглашение с компанией R-Style Software
Lab. Уже есть определенные примеры деятельности BGS в этом направлении (а именно, на предприятии "Норильский никель" работает система на 40 тыс. смарт-карт).
Вообщем внедрение технологий на базе смарт-карт в нашей стране довольно животрепещуще, так как развернуть сеть терминалов много проще, чем полную инфрастуктуру Виды цифровых денег для обычных кредитных карт. К тому же терминалы в отличие от банкоматов не представляют никакого энтузиазма для грабителей - ведь фактически средств в их нет. Означает, уровень "вандалозащищенности" может быть ниже, соответственно и цена - меньше.
Россияне, как указывает практика, предпочитают не рублевые, а денежные электрические кошельки. Аргументов в пользу такового решения Виды цифровых денег довольно: удобство скрещения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты на каждый бакс выше пятисот, страховка от грабежа в дороге, возможность получения средств по карточке в валюте страны пребывания и др.
Подводя результат, хотелось бы отметить все более растущий (невзирая ни на что) энтузиазм русских банкиров к платежным системам на Виды цифровых денег базе пластмассовых карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в критериях резко усилившейся в ближайшее время конкуренции меж банками. И все есть основания считать, что платежные системы самообслуживания на базе пластмассовых карт в Рф будут в последнее время активно развиваться.
Развитие сетевых платежных систем. Невзирая на все трудности Виды цифровых денег и недочеты, которые подверглись рассмотрению выше, можно с уверенностью сказать, что потому что
"Глобальная сеть" занимает все большее и большее место в современной жизни, то в итоге, так либо по другому, но платежи через Internet будут развиваться. В связи с этим появляется естественный вопрос - а есть ли перспективы использования Internet в наших Виды цифровых денег критериях?
Большую долю заморочек заносит и положение дел с системами шифрования и электрической подписи, без которых нереально функционирование платежных систем в открытых средах. Препядствия вызваны как наружными причинами (запрет на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и внутренними
(лицензирование импорта и разработки схожих систем и отсутствие сразу надежных Виды цифровых денег, комфортных и приспособляемых систем российскей разработки). Правда, необходимо подчеркнуть, что за ближайшее время компании, специализирующиеся лицензированной разработкой схожих систем поняли, что нереально жить только за счет собственного монополизма, и оборотились лицом к клиенту, выпустив многоплатформенные версии собственных товаров.
Скорее всего наше отставание в области банковских технологий, обусловленное отсутствием соответственной истории, в Виды цифровых денег этом случае перекрывается определенными особенностями структуры бизнеса. Во-1-х, в бизнес у нас пришло огромное количество людей с техническим образованием, которые не пугаются компьютера и способны осознать достоинства новых технологий. При этом большая часть таких людей работает в сфере маленького и среднего бизнеса, для которого типично желание уменьшить издержки Виды цифровых денег людского труда и времени. Во-2-х, наблюдается определенная неравномерность рассредотачивания банковских услуг и капиталов по регионам.
Intenet может посодействовать региональным банкам, имеющим достаточные ресурсы, выйти на центральный рынок, а центральным банкам в свою очередь выйти на региональных клиентов, которые либо имеют много расчетов в центре, либо просто Виды цифровых денег не доверяют местным банкам. Сюда же примыкают задачи с офшорными компаниями и офшорными банками. В конце концов, общее движение нашей банковской системы позволяет надежды на фуррор внедрения новых технологий. В Рф действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени. Такая система действует Виды цифровых денег в
Автобанке, в Гута-банке и в Питербургском филиале МДМ-банка. Для воплощения расчетов в Internet предлагается 5 разных систем.
Платежные системы CyberPlat банка Платина и Instant конторы «Интерфейс Лтд.»
(Элимбанк) проводят операции с электрическими чеками. Системы ЭлИТ конторы
«АйТи» и Автобанка и «Центр электрических платежей» компании Web Plus работают с Виды цифровых денег пластмассовыми картами. Система PayCash работает с электрическими кошельками
/19/.
Все платежные системы находятся на исходной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу. Но ни все так радужно, как хотелось бы, потому что в Рф, как и в других странах не все благополучно с правовой базой всех современных платежных Виды цифровых денег систем.

Заключение

Неудобство и ограничения внедрения картонных средств привели к возникновению новых платежных систем и новых средств валютного воззвания, таких как
«пластиковые деньги» и «электронные (цифровые) деньги».
Несетевые платежные средства. Пластмассовые карты можно поделить на несколько разновидностей: 1) магнитные карты (дебетовые и кредитовые); 2) карты памяти и их более улучшенные разновидности - умственные карты Виды цифровых денег (smart-card) и электрические кошельки.

Несетевые платежные средства (не считая электрических кошельков) уже довольно издавна и удачно обращаются на рынке и в общем-то отыскали свое место посреди платежных средств. Их правовая база уже определена. Что касается их распространения в Рф, то оно равномерно идет, хотя и не очень Виды цифровых денег интенсивно. Препятствия появляются из-за несовершенства русского законодательства, заморочек со связью и неразвитости банковской инфраструктуры.

Ситуация с электрическими кошельками смотрится несколько посложнее.
Техно их база довольно отлично разработана и готова к употреблению. Но появляется неувязка с их заполнением. Они могут наполнятся обыкновенными средствами, но тогда теряются характеристики наличных средств, а Виды цифровых денег могут употребляться поистине цифровые средства, но их существование пока под вопросом как с правовой точки зрения, так и с технической. Что касается ситуации в Рф, то она примерно такая же как и с обыкновенными пластмассовыми картами, если не считать, что инфраструктуру для использования электрических кошельков развивать несколько проще Виды цифровых денег , чем для магнитных карт.
Сетевые платежные средства. В Сети на данный момент есть разные заменители которые употребляются для оплаты покупок через Internet, но их существование приводит к суровым осложнениям. Во-1-х, слабо определена правовая база схожих суррогатов, во-2-х, для проверки их подлинности приходится сходу связываться с эмитентом и, в Виды цифровых денег-3-х, при использовании этих средств денежные университеты фактически теряют возможность зарабатывания средств.

Внедрение всех несетевых средств платежа в Сети не достаточно чем отличается от их использования вне Сети. Обычно вся разница заключена только в том, что данные пересылаются не по почте либо телефону, а по Сети, а сам процесс платежа проходит Виды цифровых денег обыкновенными способами, описанными в разделе 2.
Естественно, сохраняются и все недочеты, присущие этим средствам (утрата анонимности, сложность инфраструктуры и пр.).

Выходом из этой ситуации являются так именуемые поистине цифровые средства, типа есаsh, в каких применяется разработка “слепой подписи”.
Но здесь тоже появляются препядствия. Во-1-х, все те же препядствия Виды цифровых денег правового статуса, во-2-х, пробы разных организаций ставить барьеры на пути использования стойких криптографических средств, в-3-х, нежелание муниципальных институтов выпускать из под собственного контроля прохождение платежей и т.д. Не считая того цифровые средства еще пока не вызывают доверия ни у денежных институтов, ни у торговых организаций, ни у Виды цифровых денег населения.

В Рф процесс внедрения цифровых средств идет совершенно плохо, ибо не много того, что русские муниципальные университеты пробуют захватить монополию на создание и внедрение стойкой криптографии, но к тому же в
Рф вообщем отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы связанные с Internet и очень нехорошее законодательство об авторских правах, а Виды цифровых денег это уже приводит к тому, что возникают запрет на экспорт в Россию многих технологических новшеств в том числе связанных с Internet.

Резюмируя, можно сказать, что на данный момент в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые очень удовлетворяли бы все стороны участвующие в валютном воззвании. Очень очень этот Виды цифровых денег процесс связан с развитием глобальной компьютерной сети Internet, потому что развитие Internet приводит как к возникновению множества дополнительных способностей, так и к возникновению множества новых заморочек. Но невзирая на все трудности системы платежей в Internet не могут не развиваться. Популярности посреди клиентов содействует кроме способности использования в хоть какое Виды цифровых денег время суток и в доступном месте (из дома, кабинета, магазина) возможность независимо держать под контролем собственный счет и управлять им без чьих или вопросов со стороны; удобство, простота, доступность и высочайшая скорость расчетов в Inertnet.
Системы "электрических средств" также существенно расширят способности розничных продавцов продуктов (работ, услуг Виды цифровых денег), чьи расходы на операции с наличными средствами, включая их хранение и транспортировку, значительно сократятся. Внедрение сети Internet уже на данный момент позволяет торговцам обеспечить для себя выход на рынки со понижением издержек на маркетинг и рекламу. Внедрение электрических расчетов также прибыльно банкам, так как себестоимость всех электрических транзакций в пару Виды цифровых денег раз ниже обыденных.
Можно с уверенностью сказать, что в наиблежайшие годы какая-нибудь из появляющихся на данный момент систем платежа займет крепкое место в нашей жизни.
На данный момент фактически нереально найти, что это будет непосредственно, но по всей видимости тенденция это улучшение тех цифровых средств, типа Виды цифровых денег еcash, которые на данный момент только появляться в рамках Internet, оформление их правовой базы и вынос их за границы Inetrnet. По всей видимости основой для выноса цифровых средств за границы Internet станут электрические кошельки типа тех, которые на данный момент выпускает Mondex. Но может быть, что в наиблежайшие годы Виды цифровых денег будет придумано нечто принципно новое. Основнвя тенденция заключается в сокращении оборота наличных средств в мире.

В Рф также будут происходить эти процессы, хотя сейчас мы очень отстаем от ведущих глобальных держав. На многих уровнях (сначала в бизнесе) предпринимаются просто геройские пробы, чтоб нагнать это отставание. Но сначала в Рф нужно Виды цифровых денег приводить законодательство к общеевропейским нормам, чтоб мы могли иметь обычные правовые дела со всем миром.

Перечень литературы

Абрамова М., Александрова Л. «Финансы, валютное воззвание и кредит» - М.,
1996

Жельников В. «Криптография от папируса до компьютера» - М., 1996

Поляков В., Московкина Л. «Основы валютного воззвания и кредита» - М.,
1997

Спесивцев А. «Новые пластмассовые деньги Виды цифровых денег» - М., 1994

Аглицкий И. «Электронные средства приходят в Россию» // Средства и кредит –
1999, №2

Викторов Д. «Сетевые деньги» // Компьютерра - 1997, № 38

Виноградов И., Кейси Э., Савельев Ю. «Сетевое окружение» // Средства – 1999,
№31

Володина В. «Киберденьги: модель управления» // Банковские услуги – 1999,
№7

Гордиенко И. «Право на тайну» // Компьютерра – 1996, № 23

Кирьянов А. «ММВА на пути к электрическому межбанковскому рынку» //
Банковское Виды цифровых денег дело – 1999, №9

Клименко С., Юровицкий В. «Internet как финансово – коммерческая среда» //
Банковское дело – 1998, №10

Отставанов М. «Цифровая наличность в смарт-картах и в сетях Internet» //
Денежные опасности – 1996, №3

Отставанов М. «Электронная наличность в сетях Internet» // Банковские технологии – 1996, № 2

Пичугин И., Буйлов М. «В мире электрического чистогана» // Средства – 1999,
№31

Понаморева И. «Банк в Internet – вызов сбербанкам» // Банковские Виды цифровых денег услуги –
1999, №7

Понаморева И. «Финансы и Internet» // Банковские услуги – 1999, №7

Саркесянс А. «Виртуальные будущие деньги» // Деньги и кредит – 1998, №9

Саркесянс А., Чепурина Л. «Новые технологии в банковском деле» //
Банковское дело – 1998, №7

Словяненко М. «Электронная коммерция: правила игры на Русском рынке» //
Мир Internet – 1999, №2

Шамраев А. «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы» // Средства Виды цифровых денег и кредит – 1999, №7

сетевой ж-л www.internet.ru/4/15.htm

сетевой ж-л www.zhurnal.ru/2/maslov.htm

сервер www.citforum.ru

сервер www.emoney.ru

сервера “Infoart’ - www.infoart.ru/it/news/96/03/22_11.htm


Приложение 1
(примеры использования цифровых средств)
В данном приложении я привожу пару примеров использования цифровых средств в реальной жизни.
Торговая сеть Виды цифровых денег ISN. Популярная компания Home Shopping Network, имеющая миллиардный оборот на рынке телевизионных продаж продуктов в США, в 1994 году организовала подразделение по продаже через глобальные сети Internet
Shopping Network (ISN).
ISN практикуется на продажах компонент для компов. Перечень продуктов содержит 35000 позиций от 600 производителей. Все реализации проводятся электрическим методом с на сто процентов автоматическим Виды цифровых денег циклом от заказа до поставки. Для покупки продуктов через ISN нужно стать членом этой сети. Таким макаром, компания не только лишь решает делему выдачи ключей доступа к услугам, да и производит дополнительные рекламные мероприятия, к примеру, скидки неизменным членам и рассылку новостей по интересующим категориям продукта. Для Виды цифровых денег оплаты ISN воспринимает кредитные карточки всех больших платежных систем, включая MasterCard, American Express,
Visa и Discover без надбавок к стоимости. Никаких сумм не снимается со счета клиентов до того времени, пока продукт не будет доставлен покупателю. Поставка продукта осуществляется услугами FedEx, при всем этом гарантируется срок поставки продуктов в всякую Виды цифровых денег точку США --- два денька.
Механизм работы системы КISN для клиента ничем не отличается от стандартных услуг, предлагаемых торговыми серверами. Юзер может избрать продукт, представленный по категориям, либо выполнить поиск требуемого продукта по ключевикам. Клиент всегда может проверить статус собственного заказа, отправив запрос соответственной подсистеме сопровождения заказов. До того времени Виды цифровых денег, пока продукт не поставлен, клиент всегда имеет возможность отрешиться от заказа, правда, за 25 баксов.
В качестве торгового сервера употребляется программный продукт компании
Netscape --- Secure Commerce Server. Для юзера применимы браузеры компаний Microsoft и Netscape.
Компания DigiCash. Из истории компании. Голландская компания DigiCash была базирована в 1 990 г. медиком Давидом Хаумом (David Chaurn Виды цифровых денег), возглавлявшим группу криптографии в голландском государственном исследовательском центре
CWI. С момента основания компания занималась разработками систем электрических платежей на базе как карточек с микросхемой, так и чисто программных товаров. Одно из приоритетных направлений деятельности компании DigiCash – разработка операционных систем для микропроцессорных карточек. Компания выпустила серию товаров с Виды цифровых денег условными наименованиями Grey,
Yellow, Green, Purple (SAKE) и Blue. Система Blue рекламируется как вполне EMV-совместимый продукт для самых дешевеньких и "обкатанных" процессоров SC-24 и ST601 .
Принципиальный шаг в истории DigiCash – проект CAFE (Conditional Access For
Europe) – детище главы компании Давида Хаума. Проект думал в 1995 г. как единая общеевропейская система электрических кошельков Виды цифровых денег. Предполагаемый на ранешних шагах проекта срок выхода на общеевропейский рынок – 1996 г. – оказался мистическим. Эйфории по поводу электрических кошельков, царившей на рынке "карточных" технологий в 1995 г., потенциальные клиенты не делили
– рынок оказался полностью неготовым для крупномасштабных проектов. Сейчас систему CAFE пробуют приспособить для собственных нужд несколько европейских банков, но Виды цифровых денег возлагать на ее "всеевропейское" будущее, возможно, не имеет смысла.
Более известные продукты компании DigiCash, показавшиеся на рынке в ближайшее время, – "карточная" система сбора платы за использование высокоскоростными дорогами DynyCash (сотворена в сотрудничестве с компанией
Arntech, прошла рабочие тесты в Стране восходящего солнца), функциональная локальная платежная система на базе микропроцессорных карточек Facility Виды цифровых денег Card (пока употребляется исключительно в Голландии) и система "электрических средств" ecash, о которой и речь пойдет дальше.
Концепция ecash. Ecash – это виртуальная валюта, созданная для оплаты продуктов и услуг через компьютерные сети. Она хранится на жестком диске компьютера, куда при помощи клиентского программного обеспечения
(разработаны версии этого обеспечения для Windows, Macintosh Виды цифровых денег и UNIX)
"закачивается" со счета клиента в некоем виртуальном банке (digital bank), сделанном компанией DigiCash в сети Internet. Сейчас для пересылки ecash нужно соединение меж торговцем и покупателем в режиме он-лайн, но в ближнем будущем компания DigiCash обещает выпустить программное обеспечение, позволяющее проводить платежи по электрической почте Виды цифровых денег.
"Электрические средства" могут быть истрачены в любом предприятии, принимающем их к оплате, при этом никаких сведений о клиенте торговцу не требуется. Таким макаром, ecash представляет собой полный аналог наличных для "электрического рынка". При оплате "электрическими средствами" клиент, как и при оплате наличными в реальной жизни, остается почти всегда Виды цифровых денег анонимным.
Сумма, пересылаемая от покупателя к торговцу, защищается криптографическими способами, а для загрузки "электрических средств" на компьютер клиента необходимо ввести пароль, узнаваемый только обладателю счета в виртуальном банке, с которого происходит загрузка.
В 1995 г. система ecash получила за технологическое новшество каждогодную премию Европейской комиссии – Information Technology European Award
(ITEA'95). "Кибердоллары" и банки: ecash Виды цифровых денег сейчас. Широкомасштабные тесты "электрических средств" компания DigiCash начала в 1994 г. Ее чисто виртуальная (неконвертируемая в "реальные" средства) валюта "кибердоллар"
(cyberbuck) имеет сейчас хождение посреди 30 тыс. клиентов. Проект не имеет точных географических рамок, как и сам "электрический рынок", на который он нацелен. "Кибердоллары" принимают к оплате за продукты и Виды цифровых денег услуги более сотки торговых компаний.
Для 2-ух лет работы успехи следует признать достаточно умеренными, в особенности если принять во внимание, что, хотя проект и проводится по закрытой схеме, т.е. новые предприятия официально не могут подключаться к нему, на самом деле исключения делаются практически для всех желающих.
Будущее системы Виды цифровых денег ecash компания DigiCash связывает никак не с
"кибердолларами", а с банками и другими финансовыми организациями, которые могут эмитировать собственные "электрические средства", конвертируемые в истинные валюты.
После тестирования 1994-95 гг. лицензии на внедрение технологии ecash уже заполучили восемь денежных институтов, три из которых эмитировали цифровую наличность в "реальной" деноминации. институт деноминация цифровой наличности Виды цифровых денег дата пуска примечания "Виртуальный банк" DigiCash cb$
(сайбербакс) 27 мая 1994 г. cb$ - "игрушечная" наличность, эмитированная только для бета-тестирования технологии Mark Twain Bank, США бакс
США 23 октября 1995 г. доступна личным лицам и фирмам независимо от места проживания/регистрации EUnet/Merita Panka, Финляндия финская марка 13 марта 1996 г. пока доступна Виды цифровых денег только финским гражданам Advance Bank,
Австралия австралийский бакс 24 октября 1996 пока доступна только жителям
Австралии; интегрирована с платежной карточкой Sweden Post, Швеция н/д не объявлена Den norske Bank, Норвегия н/д не объявлена Bank Austria, Австрия н/д не объявлена Deutsche Bank, Германия н/д не объявлена запущен внутренний пилотный проект Виды цифровых денег Nomura Research Institute, Япония японская йена н/д пока для внутрикорпоративной платежной системы. Пока Merita и Advance
Bank не начали деятельность в глобальном масштабе, для россиян их условия представляют, видимо, в главном теоретический энтузиазм.
MTB же предоставляет свои услуги всем личным лицам и фирмам, не дискриминируя их по стране проживания/регистрации Виды цифровых денег. Для получения доступа к цифровой наличности, эмитируемой MTB, необходимо заполнить надлежащие формы, доступные на сервере банка, а потом отпечатать их, подписать и выслать по почте ("ручная" подпись на договоре об открытии счета требуется законодательством США) вкупе с исходным взносом. Открытие счета делается безвозмездно, и никакого малого исходного Виды цифровых денег взноса либо требуемого остатка не предвидено (хотя Банк и подразумевает, что вы внесете по последней мере $100 на текущие расходы). Довольно либеральные условия открытия и обслуживания счета в MTB достигнуты за счет отказа от использования текущего счета. Практически, клиент банка получает в свое распоряжение систему инструментов: мультивалютный счет (WorldCurrency
Access account), особый счет для Виды цифровых денег работы с цифровой наличностью (Ecash
Mint) и фактически программное обеспечение для чеканки, хранения и обмена цифровой наличностью.
Мультивалютный счет является всеполноценным банковским депозитом (даже предусмотрена выплата процентов при превышении определенного остатка на счете, на сей день это $2,500, и возможность "вторичной" по отношению к южноамериканскому баксу деноминации), застрахованным Федеральной компанией Виды цифровых денег по страхованию депозитов (FDIC), переведенные же на спецсчет и хранящиеся на диске и передаваемые средства в форме цифровой наличности как наличность и рассматриваются, другими словами никак не страхуются. Хоть какой владелец счета может как отправлять, так и получать ecash-платежи (наличность -- она и в Сети наличность), но открытие специального торгового Виды цифровых денег счета позволяет получить техно поддержку в организации собственного шопа на веб- сервере. Соответственно, за эту поддержку "торговцы" платят по $50 в год плюс 1.90% за снятие наличности, а обыденные клиенты получают эти услуги безвозмездно. В то же время минусом критерий, предлагаемых MTB, является отсутствие в наборе инструментов платежной карточки. Соответственно, переводить Виды цифровых денег средства меж мультивалютным счетом и спецсчетом, также переводить их на счета в других банках приходится пока дедовским методом, отдавая распоряжения в письменной форме, по телефону либо электрической почтой. Более того, производиться эти распоряжения будут исключительно в рабочие часы банковских дней, и за "наружные" переводы (выписку банковских чеков либо Виды цифровых денег отправку средств телеграфом) придется платить.
Австралийский Advance Bank уже предоставляет предусмотренную DigiCash возможность доступа к одному и тому же счету средством как программного обеспечения ecash, так и платежной карточки, но его услуги пока предоставляются только австралийцам.



1, 2, 3


videnie-i-slishanie-nablyudenie-i-slushanie.html
videnie-mira-vashim-podsoznaniem.html
videnie-princessi-papancinproisshestvie-sluchivsheesya-pred-otkritiem-meksiki-elena-vladimirovna-lavrenteva.html